Семейные долги: новые кредиты и старые обязательства

По мотивам антикризисного лектория «Всё про деньги: с финансами на „ты“»

 

❓ Надо ли бояться кредитов?

Кредит — одно из древнейших изобретений человечества. Например, в законах Хаммурапи (написанных, как известно, почти четыре тысячи лет назад) прописаны права людей, попавших в долговое рабство: ограничение ссудного процента, запрет на рабство жен и мужей, чьи супруги погрязли в долгах… Страшно подумать, чем грозили человеку невыплаченные кредиты до появления этого правового документа. Да, честно говоря, и двести, и сто лет назад невыплаченный долг мог стать для человека большой бедой.

Сегодня наличием кредитных обязательств никого не удивишь: мелкий и крупный бизнес, производства, даже целые государства живут в кредит. Для среднестатистической семьи выплачивать ипотеку или несколько потребительских кредитов — норма. Только для одних семей кредиты становятся вечным проклятьем и дамокловым мечом, а для других — удобным инструментом. Попробуем разобраться, как правильно брать и выплачивать кредиты, особенно если экономическая ситуация в семье, в стране и в мире требует задумываться над каждой копейкой.

В умелых руках кредит — это благо

Он позволяет реализовать свои планы прямо сейчас. Обновить автомобиль, поправить здоровье, дать ребенку достойное образование, съездить в Исландию, начать жить в собственной квартире уже сейчас, не ожидая ни наследства, ни чуда (те, кто слушал лекцию об оптимизации семейного бюджета, помнят, что время всегда дороже денег).

Короче говоря, кредиты делают невозможное возможным, и этим они хороши. 

Минус в том, что кредиты нужно выплачивать, пусть не сейчас, а в будущем. Занимать у себя в будущем — это навык, которому нужно учиться.

 

❓ Как понять, что вы можете позволить себе кредит

Для оценки момента хорошо использовать такой алгоритм:

• Спросите себя, действительно ли вам так нужно то, что вы планируете приобрести. Насколько это своевременно? Почему именно сейчас? Почему год назад вы не стремились к новому мегагаджету или вас вполне устраивала ваша машина?

Очень часто ответ лежит за пределами рационального: хочется себя побаловать, подтвердить статус, может быть, вами даже движет экзистенциальное переживание — вы боитесь, что до конца своих дней не успеете насладиться какой-либо из доступных радостей жизни. В этом случае попробуйте первым делом решить свои жизненные задачи другим, не денежным способом (и статус, и самооценку, и настроение, и тревожность можно подтянуть без участия денег).

• Оцените возможность обслуживать кредит не только сейчас, но и в будущем. Для этого соотнесите платеж по кредиту и ваши регулярные расходы: если ежемесячная выплата по всем имеющимся кредитам составит не более 25–30% от ваших ежемесячных трат — это вполне безопасный расклад, можно не отказываться от кредита.
• Проверьте, как у вас дела с финансовой подушкой безопасности. Если у вас есть сбережения, которые позволят в течение нескольких месяцев (лучше всего полугода) вам и вашей семье держаться на плаву, значит сейчас благоприятное время, чтобы брать новые кредиты. Если такой финансовой защиты у вас нет — лучше сначала вложиться в ее создание и укрепление.
• Никогда не используйте резервный фонд для погашения кредита. Не позволяйте себе рассчитывать на резерв: он предназначен для того, чтобы спасать в случае «аварии», а не прикрывать ваше финансовое «лихачество». Если не уверены, что сможете спокойно выплачивать кредит из бюджета, лучше не берите.

 

❓ Брать ли кредит прямо сейчас, как только мы выйдем из самоизоляции?

Если вы подошли к сегодняшнему моменту без какой-либо финансовой подушки безопасности, брать кредит не имеет смысла. Выгодные предложения, понижения ставок — все это аппетитные уловки, но лучше на них не вестись, если у вас не прикрыт финансовый тыл.

Можно взять кредит, чтобы рефинансировать текущие задолженности. Сейчас для этого ситуация скорее благоприятная, учитывая, что ставки по кредиту снижены. С другой стороны, банки более требовательны к заемщикам: вероятность того, что вам одобрят новый кредит на рефинансирование, не очень высока. Но нужно пробовать!

 

❓ Нужно ли сейчас стараться досрочно погасить свои кредиты?

В какой-то момент во время самоизоляции люди начали активно забирать из банков свои сбережения, и стал вопрос, гасить или не гасить кредиты досрочно. Мой совет такой: если у вас на счете в банке лежит ваш резерв, пусть лучше он остается резервом. Так он принесет вам больше пользы: при потере источника дохода у вас будет возможность погашать кредиты, не будет испорчена кредитная история, не возникнет вопрос личного банкротства… В общем, резерв — это очень полезно.

Что сейчас неплохо сделать, так это оценить и по возможности снизить общую кредитную нагрузку на свой бюджет. Часто, когда мы берем потребительский кредит или ипотеку, на нас начинает давить груз переплаты (те проценты, которые мы должны будем выплатить). Мы всеми силами стараемся снизить переплату, но слишком нагружаем бюджет. Нагрузка становится непосильной, денег начинает не хватать, в результате мы берем дополнительные кредиты — а это уже неконструктивно.  

Посчитайте, какой процент ваших ежемесячных расходов составляют выплаты по кредитам. Если от 25 до 30 процентов — все не так плохо, если больше — тогда, пожалуй, пришла пора заняться рефинансированием или следовать одной из стратегий погашения.

 

🔷 Давайте рассмотрим конкретный пример: есть семья со стабильным доходом, несколькими незакрытыми кредитами и долгосрочной ипотекой. С чего начать оптимизировать свою финансовую ситуацию?

✅ 1. Позаботиться о финансовой защите

Велик соблазн, если у вас неплохой доход и есть лишние деньги, начать досрочно погашать кредиты. Стратегически вернее эти излишки начать откладывать, создавая себе подушку безопасности. Можно также подумать о страховой защите жизни и здоровья. Почему так? Потому что стабильный доход — это очень нестабильное явление. Кроме того, наличие подушки безопасности позволит вам не брать еще один кредит в случае форс-мажора, не создавать замкнутую петлю из долгов. Если вы застраховали свое здоровье и создали подушку безопасности, которая позволит вашей семье спокойно прожить 4–6 месяцев, приступайте к следующему этапу.

✅ 2. Погасить или рефинансировать самые дорогие кредиты

Лучше всего бросить силы на самый дорогой кредит (возможно, кроме ипотеки: ее не всегда удастся эффектно погасить досрочно, это игра вдолгую, которую можно «пилить» столько, сколько вы задумали). Хорошим выходом может быть объединение нескольких дорогих зубодробительных кредитов в один, особенно если при этом удастся получить удобную процентную ставку.

✅ 3. Начать создавать полноценный резервный фонд

Откладывайте, открывайте счета, инвестируйте — именно сейчас, а не когда-нибудь потом, когда все выплатите. Чаще всего в этом случае время тоже оказывается дороже, чем деньги, и чем раньше вы начнете создавать свои резервы, тем быстрее они начнут расти и работать на вас. В том числе и на кредиты, которые вы не успеете погасить к этому моменту.

✅ 4. Активно погашать потребительские кредиты

Есть несколько способов эффективно и без лишнего стресса погашать сразу несколько кредитов. Кроме рефинансирования, стоит попробовать два прекрасных метода — «снежный ком» и «снежную лавину». О них мы подробно говорили на вебинаре «Про кредиты и кредитные каникулы». После того как мелкие «тараканы» истреблены, нужно «доесть» остатки «слона» — чаще всего в роли этого «слона» оказывается ипотека.