Оптимизация семейного бюджета

По мотивам антикризисного лектория «Всё про деньги: с финансами на „ты“»

 

Что такое оптимизация на самом деле?

Это не жесткая экономия, не введение военного положения, не ликвидация половины радостей жизни. В самом общем смысле оптимизация — это поиск наиболее выгодных решений при наименьших затратах. Цепочка решений, благодаря которым наши денежные потоки будут перераспределены и скорректированы так, чтобы всем это было полезно. Например, купить меньше косметики и бытовой техники, но обновить себе велосипед и тем самым сэкономить на фитнес-клубе. Или не сводить детей в театр, зато сходить на онлайн-экскурсию в музей и отложить немного больше им на образование.  

Без оптимизации не имеет смысла вести учет семейного бюджета. Вот мы старательно записали все наши траты, сохранили чеки, подсчитали убытки и спокойно ждем следующей зарплаты. А как же самое интересное — анализ полученных данных и поиск новых решений?

 

Оптимизация месячного бюджета: пошаговая инструкция

В целом процесс оптимизации мало зависит от того, каким именно способом вы решили вести свой бюджет. Электронные таблицы, приложение в телефоне, амбарная книга с карандашом на веревочке — все эти способы хороши, потому что они позволят собрать исходные данные.

Кстати, проверено на практике: как только мы начинаем записывать или хотя бы обращать внимание на то, сколько и на что тратим, сразу начинаем тратить меньше. В разных семьях после введения обязательного учета расходы сокращаются от 5 до 15–20%.

 

Шаг 1. Разбейте все статьи расходов на удобные и понятные категории

Например:

• Ежемесячные автоматические списания: коммунальные платежи, связь, выплаты по кредиту.
• Ведение хозяйства: питание, бытовая химия, мебель, посуда, мелкий ремонт.
• Личные нужды: одежда, белье, косметика, парикмахерская, маникюр.
• Здоровье: лекарства, витамины, процедуры, абонемент в спортзал или бассейн.
• Дети: одежда, игрушки, канцелярские товары, книги, музеи, кино.
• Родители: ежемесячные отчисления, подарки, сезонные закупки.
• Образование: курсы, лекции, взносы в общеобразовательные организации.

Статьи расходов могут быть разными в зависимости от состава семьи, образа жизни и даже от сезона. Главные требования к разбивке:

А) Должны быть учтены все статьи расходов, даже те, на которые вы не привыкли обращать внимание.

Б) Чем четче детализация, тем лучше. Например, если вы покупаете еду по выходным в большом ретейлере, а в остальные дни — в фермерской лавке возле дома, то лучше, если это будут две разных статьи. Если вы покупаете книги и онлайн, и в больших книжных — это тоже лучше учитывать отдельно.  

 

Шаг 2. Выберите интересные для оптимизации статьи расходов

Если расходная статья занимает менее 5% месячного бюджета, ее оптимизировать не имеет смысла. Даже если вы сожмете ее до минимума, сэкономленная сумма затеряется в общем потоке. Гораздо важнее обратить внимание на самые значительные статьи расходов. В каждой семье они свои: кто-то больше всего тратит на обустройство дома, кто-то на учебу и на детей, а кто-то — на хобби и уход за собой. Любые варианты могут быть рассмотрены для оптимизации.  

Кроме больших и малых, есть статьи расходов разной жесткости.

Примеры жестких статей расходов: коммунальные платежи, обязательные выплаты по кредитам, расходы на здоровье. Оптимизировать их довольно затруднительно. Такие статьи должны быть максимально защищены и финансированы в первую очередь. 

Примеры среднежестких статей расходов: питание, образование, уход за домом и за собой. С одной стороны, нужно есть, пить, стричься, ремонтировать обувь, читать книги, но все это можно делать за разные деньги. Не всегда нужно выбирать что подешевле, но нужно обращать внимание на то, как именно вы закрываете эти статьи расходов.  

Примеры мягких статей расходов: развлечения, случайные покупки, ювелирные украшения и другие статьи, очень важные и нужные (они обязательно должны быть в нашем бюджете), но оптимизировать их бывает крайне полезно.

В каждой семье есть свои жесткие и мягкие статьи расходов, однако есть некоторые общие правила: практически всегда есть и платить за квартиру важнее, чем делать новую стрижку. Изоляция 2020 года хорошо показала нам, какие статьи расходов жизненно необходимы, а какие необязательны. По статистике Сбербанка, траты с банковских карт за два месяца значительно снизились. Некоторые расходы упали до нуля: путешествия, развлечения, кино, театр, покупка ювелирных украшений. 

Это ни в коем случае не значит, что только так и надо жить. Просто опыт карантина позволяет нам честно ответить на вопрос, так ли жизненно необходимы еженедельные прогулки по торговым центрам и ежедневный латте по дороге на работу.

 

Шаг 3. Начните путь оптимизации плавно

Не нужно пытаться оптимизировать все и сразу. Вспомните, как бывает, когда мы решаем срочно сесть на диету и обещаем себе никогда больше не есть ничего, кроме брокколи и сельдерея… В 99% случаев через неделю мы срываемся и наедаемся сразу всей «запрещенкой». То же самое происходит с расходами, если вы сразу начинаете запрещать и «ужимать» себя по всем статьям. Задача не в том, чтобы в этом месяце сэкономить пять тысяч рублей, а в том, чтобы научиться легким движением руки перекладывать деньги из одной статьи расходов в другую, сокращать статьи настолько, чтобы вам было по-прежнему комфортно.

 

Разберем конкретные кейсы

Кейс 1. Каждую неделю вы закупаетесь в крупном супермаркете. Чек никогда не бывает ниже пятнадцати тысяч рублей. Вы внимательно читаете чеки и понимаете, что действительно необходимые товары составляют примерно треть потраченной суммы, все остальное — новый шампунь, две пары носков «пусть будут», три сорта сыра «на попробовать» — это совсем не то, что входит в жесткую статью расходов.

Оптимизация этой статьи расходов может выглядеть так:

• Составив точный список того, что вам нужно на самом деле, и рассчитав его стоимость, вы прибавляете к ней столько, сколько готовы потратить «на радость» — купить просто так, попробовать, ради красивой коробочки и т. д. Это может быть пятьсот рублей или пять тысяч — решать вам. Дальше записываете целевую сумму вашего следующего чека в супермаркете и стараетесь не выйти за эти рамки.
• Составляете список покупок и совершаете покупки четко по списку, не допуская больше одной-двух случайных вещей в корзине.
• Попробуйте посещать этот супермаркет только раз в два месяца, совершая только самые главные и масштабные закупки. Все, что можно, заказывайте онлайн.   

 

Кейс 2. Проанализировав историю трат по банковской карте, вы понимаете, что каждый рабочий день два-три раза покупаете себе кофе. Это около двухсот рублей в день, около трех с половиной тысяч в месяц. Вы не готовы отказаться от привычки пить кофе по дороге в офис — но статью расходов можно оптимизировать.

• Покупаете себе дисконтную карту любимой кофейни и ищете дополнительные возможности. Например, в «Старбакс» и некоторых других кофейнях, если купить их многоразовый стакан или просто попросить «в свою кружку», кофе вам продадут с приличной скидкой.
• Собираясь за кофе во второй раз за день, задумайтесь: может быть, вам и не кофе хочется, а просто нужен повод выйти из офиса? Позвольте себе выйти просто так, пройтись до газетного киоска и обратно. Если кофе не расхотелось — покупаем, если расхотелось — отлично, есть повод завести новую традицию.

 

Шаг 4. Используйте банковские сервисы для самоконтроля

Есть множество сервисов и приложений, которые позволяют сохранять чеки и видеть не только сумму и статью расхода, но и конкретные бренды и организации, которым вы регулярно отчисляете деньги. Например, если вы десять раз в месяц оставляете по тысяче рублей в любимом суши-баре, это не повод отказываться от суши. Это возможность сократить количество походов до трех, а в конце месяца позволить себе какую-то важную покупку или просто положить себе на счет чуть больше денег.

 

Что обязательно нужно знать об оптимизации?

1. Оптимизация — это процесс, не связанный с масштабами вашего хозяйства. Даже если вам кажется, что вы подсчитали и взвесили все и вам и так «не хватает буквально ни на что», можно все равно сберечь в конце месяца чуть больше, чем обычно. Не сберегать ничего — стратегически менее выгодно, чем сберегать что-то. В конце концов, можно просто перераспределить денежные потоки так, чтобы существенно изменить свою жизнь — больших сумм для этого не требуется.
2. Оптимизация становится важным действием только тогда, когда вы сформулировали для себя хоть какую-то цель. Скопить сто тысяч к концу года на путешествие; сделать себе или близким шикарный подарок к годовщине; открыть счет в банке и к определенному сроку иметь капитал для образования ребенка и т. д. Если есть цель — оптимизация обретает смысл.