Сам себе пенсионный фонд

Как сказал финансовый эксперт и консультант Сергей Макаров, ведущий антикризисного лектория «Всё про деньги», «даже сам Пенсионный фонд России не всегда понимает до конца, как формируются наши пенсии и что мы сможем получить, когда уйдем на заслуженный отдых». А ведь каждому из нас важно понимать, на что рассчитывать в старости и какие годы на самом деле грядут: «золотые», как их принято называть в США, или «нищие», как было в России девяностых.

Наш главный ресурс — время.Если начать вкладывать в свое будущее сейчас, оно действительно может быть золотым, какие бы потрясения ни ждали социальную сферу.

 

Что важно понимать о пенсии?

✔️ Она рано или поздно настанет. Не нужно надеяться на то, что с работой у вас любовь до гробовой доски.

✔️ Если она настанет, скажем, через двадцать лет, то инфляция потрудится над тем, чтобы сегодняшний бюджет в 50 тысяч рублей вырос до 200 тысяч. С этим мы ничего не можем поделать, остается только принимать во внимание.

✔️ Наконец, по самым оптимистичным расчетам, государственной пенсии нам хватит примерно на пятую часть наших расходов, — это если нам удастся собрать все нужные справки и доказать, что мы хорошо потрудились за прошедшие сорок лет.

Проверить этот грустный факт можно, рассчитав свою будущую пенсию и узнав об имеющихся накоплениях на сайте Пенсионного фонда РФ.

 

😱❓ Что же делать? 

Формировать пенсионные накопления самостоятельно, не надеясь только на доход от недвижимости и помощь детей.

 

Сколько нужно откладывать денег, чтобы иметь достойную пенсию?

Допустим, нашему герою тридцать лет, он работает, отчисления на будущую пенсию ведутся. Если он будет следующие тридцать лет успешно трудиться, а в шестьдесят выйдет на пенсию, его пенсия составит около 20 тысяч рублей в месяц (вполне реалистичная пенсия), а хочет он получать примерно 100 тысяч. Прожить на пенсии наш герой рассчитывает не менее двадцати лет.

Так сколько же надо сэкономить денег, чтобы на пенсии не оказаться в финансовом кризисе и не терять привычный образ жизни?

 

Сергей Макаров предлагает сначала сделать простой, «лобовой» расчет:

Рассчитаем, сколько денег в месяц нужно в дополнение к государственной пенсии. В нашем случае это 80 тысяч рублей.

Оценим общий массив сбережений. 80 000 х 12 месяцев х 20 лет = 19 200 000 рублей. Почти двадцать миллионов! Кажется, невозможная задача, учитывая что все деньги, которые оказываются у нас в руках, мы всегда можем благополучно потратить.

С другой стороны, если разделить получившуюся сумму на 30 лет будущего трудового стажа, то получится, что откладывать нужно 640 тысяч рублей в год, то есть чуть меньше чем 54 тысячи рублей в месяц. Уже не так страшно, хотя и проблематично.

Но есть и альтернативные варианты: например, откладывать 20 тысяч рублей, инвестируя под 6% годовых. Или, если мы больше в себе уверены и легче переносим риски, 10 тысяч рублей, инвестируя под 10% годовых. Конечный результат получается примерно такой же!

 

Главные принципы эффективного инвестирования в будущее:

✅ Чем раньше начать откладывать, тем лучше. В сорок пять создать себе будущую пенсию в сто тысяч рублей сложнее, чем в тридцать, но легче, чем в пятьдесят пять.

✅ Можно использовать разные инструменты. Как и с планом сколотить себе капитал под конкретную цель, тут имеет смысл инвестировать в разные инструменты: депозиты, недвижимость, а также паевые фонды и накопительное страхование жизни. О них стоит поговорить подробнее.

 

Накопительное страхование жизни

Рисковое страхование жизни, о котором обычно мы знаем чуть больше, работает как КАСКО: вы теряете сумму своего взноса, если за указанный период не наступает страховой случай. А накопительное страхование жизни совмещает в себе и рисковый, и сберегательный компонент.

Если в рисковом страховании взнос по истечении срока пропадает, то в случае с накопительным — он остается у вас на счете.

Это инструмент, который имеет смысл подогнать под себя: вы можете индивидуально выбрать возраст, с которого вы будете получать пенсию, и срок ее выплаты, а затем начнете работать на создание этой суммы.

Купив страховой полис, вы ежегодно отчисляете определенную сумму денег, исходя из запланированной в конце срока страховой суммы — предположим, двух миллионов рублей. Если срок вашего полиса десять лет, то ежегодно вы будете отчислять 200 тысяч рублей, ежеквартально — 50 тысяч).

❗️ Хорошая новость в том, что, кроме накопленной суммы, вы также можете получить от 3 до 10% годовых дополнительного дохода.

Важно понимать, что гарантии вы получаете только на уровне страховой компании (о государственной гарантии речи быть не может). И еще: обязательное условие при использовании такого продукта — регулярно вносить взносы, иначе в отношении вашей пенсии могут быть применены некоторые штрафные санкции.

Досрочно забрать деньги из такого продукта очень сложно: если ваша программа рассчитана на десять лет, а вы спустя три года захотели вернуть выплаченные вами деньги, то, скорее всего, вы получите не более 50% от всех вложенных денег. Накопительное страхование — это тот самый продукт, где лучше всего идти до конца. Чем ближе к сроку окончания полиса, тем больше шансов получить максимум вложенных денег.

 

Негосударственные пенсионные фонды

НПФ были созданы для двух целей: управление накопительной частью государственной пенсией и создание собственной негосударственной пенсионной программы. Особенности НПФ:

✔️ Это строго рублевый продукт в отличие от накопительного страхования, где можно купить себе и долларовый полис.

✔️ Вы можете вносить как регулярные взносы, так и разовые; то же самое касается выплат (можно получать пенсию разово, срочно или пожизненно).

✔️ Начало выплат определено, и это официальный возраст вашего выхода на пенсию.

✔️ Если вы захотите выйти из программы, то можете получить назад все 100% своих вложений.

Как работают негосударственные фонды? Вы регулярно отчисляете деньги в НПФ. Фонд инвестирует их при помощи управляющей компании и берет за это 15% финансового результата. Все ваши накопления хранятся на индивидуальном счете.

Важно понимать, что НПФ инвестируют примерно в те же инструменты, что и частные вкладчики. Депозиты, акции, облигации — ничего выдающегося. Практически то же самое вы можете сделать со своими сбережениями. Строго говоря, НПФ может оказаться лишним звеном между вами и вашими инвестициями, если вы готовы сами разобраться, как и во что инвестировать, — тогда вы сэкономите 15% вознаграждения управляющей компании. Однако если разбираться нет желания и времени или просто проще довериться — НПФ может хорошо сработать как один из используемых пенсионных инструментов (использовать только НПФ — не слишком удачное решение, лучше раскладывать пенсионные накопления по разным «корзинам»).

 

Вместо заключения

Достойная старость — это такая же инвестиционная цель, как образование для ребенка, или новый автомобиль, или покупка жилья. 

Разница только в том, что о жилье, автомобиле, поездке, образовательном проекте мы задумываемся гораздо чаще. Но разве годы достойной жизни после выхода на пенсию — это не настолько важная цель, чтобы поставить ее себе чуть раньше и вовремя достичь?

Речь идет о довольно большой сумме, хотя и достижимой, как показывают расчеты. Все это — история о долгосрочной перспективе: трудно задумываться о старости, когда ты молод и полон сил. И тем не менее даже такие большие и такие «негорящие» задачи на поверку оказываются очень важными и достойными нашего внимания уже сейчас.